拟定问题主持人：

中国40年改革开放历程，风云际会、波澜壮阔。40年里，中国金融业不断深化改革创新、砥砺奋进，实现了从“计划金融”向“市场金融”转型，发挥了促进经济增长、调节经济结构的关键作用。

纵观40年发展历程，我国外汇市场发生巨变，开放程度、市场化程度不断提升。作为国内外汇业务的先行者之一，中信银行长期以来深度参与了人民币外汇业务市场化改革，并在国内最早提出出国金融服务，为越来越多具有出国需求的国人提供专业、高效、安全的金融服务，形成了“要出国，找中信”的良好口碑。

今天，我们特别邀请到中信银行业务总监吕天贵先生做客人民网访谈间，与我们一起聊一聊改革开放40年来，中信银行出国金融服务的发展历程以及它背后的故事。吕总欢迎您。

1. 40年改革开放，春风化雨，改变了中国，也惠及了世界。中国金融业改革开放也取得了举世瞩目的成绩，出国金融业务更是从无到有、从小到大。作为改革开放的见证者、参与者，您能不能跟我们聊聊20年前或者乃至30年前，老百姓出国“难”在哪？

（回应：谈在没有出国金融业务之前，老百姓出国难，与现在出国的便利做对比）

在出国金融服务出现之前，国内老百姓出国面临的最主要的困难就是办签证。那时候，全国各地的人想要出国，只能到北京、上海、广州等大城市的外国使领馆递送签证材料，除面临路途遥远、食宿自理、排队等候等诸多不便，还可能有由于没有经验、语言障碍等困难，面临材料准备不足、填表有误而导致的拒签和多次面签等问题，这对客户来说是个痛苦的过程。

而且那时的出国金融服务链条也不完整，服务产品单一。能够办理个人外汇业务的网点非常少，而且币种也有限。同时，满足居民跨境支付结算需求的产品也很匮乏，出国的人只能通过购汇后携带现金，满足境外用汇的需求，而且那时候无论金额大小，都是要向海关进行申报的。后来随着对外开放步伐的推进，环球汇票、旅行支票等产品也得到了进一步的推广。直到1985年，国内第一张信用卡诞生，彻底改变了人们的境外消费方式和习惯。跨境汇款，当时也只有电汇一种方式，中信银行率先将速汇金业务引入国内，极大提升了汇款效率。

那时候，也没有什么针对个人客户的外币投资理财产品，有些驻外的人员回国以后，很多没有用完的外币大多只能压箱底。

中信银行有幸见证、参与了出国金融服务的变迁和优化的进程，并成为出国金融服务领域的领航者。

2. 很难想象如果没有改革开放，会是怎样的情形，可以说有老一辈金融工作者的砥砺奋进，是我们这代人的幸运。今年是改革开放40周年，我听说也是中信银行出国金融业务20周年，作为国内最早提出出国金融服务的商业银行，当初发展此项业务的初衷是什么？

首先我觉得在改革开放40周年的专题下，谈中信银行的出国金融业务非常有意义。中信出国金融业务的诞生和壮大，具有因时而变、顺势而为的时代背景因素。

中信银行在成立之初，就有着天然的做出国外汇优势。去年是中信银行建行30周年。中信银行是在1984年底，随着改革开放，国家经济发展的需要，时任中国国际信托投资公司(简称中信公司)董事长荣毅仁先生向中央专函要求在中信公司系统下成立一个银行，全面经营外汇银行业务。

中信银行，是伴随着国家改革开放和经济发展的需求应运而生的。1987年初，经国务院和中国人民银行批准，中信银行正式成立。成立之初，就承担了支持改革开放、强化融资服务的重任。30年来，中信银行始终紧跟时代发展与行业创新的主旋律，主动作为，不断创新。

中信银行具有出国金融业务独特基因。1998年，中信银行在发展零售中间业务中突破传统理念，敏感捕捉到我国每年有大量出境人员办理签证的市场需求，在激烈竞争中脱颖而出，率先与美国使馆合作，推出独家代收赴美非移民签证申请费、代传递再次赴美签证资料业务，成为联结使馆和出国人群之间的桥梁和纽带，也凭此成为同业中首家推出出国金融业务的银行，并陆续在国内出国金融领域创造了多个率先和唯一，美国使馆唯一授权签证办理，率先推出速汇金业务，首批获得个人外汇业务资格，率先获得美国国土安全部批准推广EVUS登记服务，国内唯一办理新西兰留学汇款专用账户的中资银行……成为国内出国金融业务的领航者，中国公民出国梦的铺路者。

中信银行出国金融20年发展，实现了很好的创新和积淀。40年的改革开放沉淀，20载的出国金融业务发展，处于而立之年的中信银行不断整合优势资源、研发符合市场需求的新产品和服务、培养全能型专业服务团队、提升客户体验，目前已形成覆盖了签证、资信证明、出国贷款、外汇结算、全球资产配置的完备的产品线，为留学、商务、旅游、移民、外籍人士等五大类客群提供全面的出国金融解决方案。时至今日，我们服务的出国客户已经超过2000万。“要出国，找中信”已不仅仅是一句口号，而是实实在在的贴心服务。

3. 您刚才提到，中信银行是伴随着国家经济的发展和改革开放的需求应运而生的，让我感触很深。对于中信银行来说，发展出国金融业务既是责任，更是使命。那么在这20的发展历程中，出国金融业务的发展面临哪些困难和问题，中信又是如何克服解决的？

（回应：建议从行业的角度来讲拓展出国金融业务的困难，也可以谈中信在发展出国金融业务中重大的事件或节点）

困难肯定是有，每个阶段都有不同的发展目标和要解决的重要问题。初期摸着石头过河，花了很多时间和成本对市场做了调研分析，对客户和使馆的需求进行了体系化梳理，抓住重点产品和重点环节开展针对性服务。中期借助自身中信品牌的信誉，开展线上线下精细化经营，在出国市场上独树一帜，逐步建立了与客户的信任、与使馆的信任；目前，我们仍在互联网金融服务创新方面发力，从零售业务数字化转型的大背景出发，不断提高我们的服务效率。同事，开展平台化经营和跨界联合经营，持续完善我们的产品服务体系，不断提高我们出国金融业务的服务质量和综合服务能力。

1.业务发展与合规风险控制的问题，我们的外汇业务增长非常迅速，这也对我们的合规风险控制提出了更高的要求和挑战。我们一手抓业务发展，另一方面严守合规底线，对内对从业人员进行持续的跟踪培训，并制定相应的考核扣分项，对外开展外汇合规季的专项宣传，对公众开展外汇合规教育，将合规管理落到实处。

2.业务发展与服务质量的问题。业务的发展和品牌的巩固，需要专业服务团队的支持。我们的出国际金融队伍培养呈阶梯式，全行的出国金融专员和个人外汇专员2000余人，我们通过定期的培训和考核，确保这批队伍能够熟练掌握我行出国金融和个人外汇基础知识、重点产品、营销要点和市场活动。

出国金融规划师是从上千名出国金融专员中优中选优，评选出的顶尖团队，他们经过总分行的层层选拔，在总行经历专业培训，不仅熟练掌握出国金融和个人外汇业务知识，更了解国际税法，签证、留学政策，在英语能力方面也卓尔不凡，代表着我们出国金融服务的最高水平。出国金融国际规划师的培训和选拔自2015年启动以来，已经培养了400名全能型国际规划师，他们奋斗在一线，他们参与到总行的培训课程设计、蓝皮书撰写、市场调研等工作中，为产品创新献计献策，并承担起分行属地化杂志专题文章撰写、音频节目录制、市场活动宣讲等职责，成为全行出国金融及个人外汇业务的中流砥柱，有效提升了我行出国金融队伍在市场上的专业形象。

3.请电子银行部补充互联网背景下，将线下服务向线上迁移。

4.发展到今天，现在中信银行的出国金融业务有哪些特色和优势？

经过20年的发展，我行在出国金融领域树立了独一无二的优势。围绕出国金融形成了“全球签”、“蓝皮书”、“主办行”三大品牌。在今年11月，中信银行推出了业内首家一站式出国金融服务平台“环球一站通”（简称“一站通”），并参加了乌镇举行的第五届世界互联网大会的创新展览。新平台的发布，进一步升级和扩展了我们的出国金融服务能力。

（1）先说说“全球签”业务。2015年，中信银行“全球签”服务问世。在此之前，客户了解比较多的是我行的美签业务。美国签证业务一直是我行具有垄断优势的一项业务。基于与美国使馆的良好合作基础，我们又陆续与澳大利亚、新加坡、英国、南非等9个使馆建立了签证合作，为中国公民提供签证缴费及护照传递等服务。2015年中信银行将签证服务范围扩大到70个国家和地区，形成了“全球签”品牌。今年我行又对“全球签”服务进行了升级，联合英国使馆推出英国“如意签”，为客户提供上门采集指纹、收集材料服务，并推出独家简化材料的绿色通道；还有法国随行前、加拿大优先送签、上门签证、一键扫码、EVUS快速登记等服务，进一步扩大了我行在签证业务上的领先优势。

（2）签证业务提升了我行出国金融品牌、回归金融服务本质，中信银行提出“打造个人外汇业务主办行”的愿景和目标，先后推出外币薪金煲、增利煲、定制存款等在市场上有显著竞争力的外币存款和现金管理产品，同时在外汇支付结算上，利用SWIFT（环球银行金融电信协会）全球支付创新技术，推出“信e汇”，加快个人跨境汇款资金到账速度的同时，为客户提供汇款进度查询和信息推送的服务。我们已经个人外汇业务产品创新、产能带动等方面实现突破，

个人外汇整体业绩跑赢大势。

（3）中信银行首创了国内第三方留学中介评价体系《出国留学蓝皮书》，与中信出版社和国际知名调研公司合作，连续第三年出版，通过对5000余个留学样本和上亿网民的搜索数据分析，持续跟踪留学市场的最新动态，得出中介排名，为留学家庭提供实用参考，获得越来越多留学家庭和中介机构的关注和认可。

（4）在中信银行出国金融发展20年之际，为了向客户提供更贴心、便捷的综合化服务，我们推出了业内首家一站式出国金融服务平台“环球一站通”，简称“一站通”。该平台秉承“一站通达、温暖随行”的理念，不仅整合了零售板块出国相关的产品与服务资源，而且整合了出国金融垂直领域内的优质企业与合作伙伴资源，打造出“可信、开放、高效、共赢”的出国金融服务生态。对个人客户而言，通过该平台，我们能够为所有出国用户提供从签证办理，到出行服务，再到跨境金融服务的全线上一站式解决方案，实现了真正的“跨行业、跨渠道、跨场景”的连续性服务。

5.“环球一站通”这个名字很形象，您刚刚提到了平台是以“一站通达，温暖随行”为理念，那能详细介绍平台对客户服务有哪些具体的优势吗？

“环球一站通”是业内率先实现全渠道、一站式、开放式的出国金融服务平台，是中信银行由业务数字化向经营数字化转型的重要成果。平台秉承“一站通达、温暖随行”的理念，为客户提供了更便捷、更贴心、更靠谱的线上服务体验，让客户在陌生的国度也能感受熟悉的温度。

一站通达，服务模式再升级

“环球一站通”在原有出国金融业务的基础上，从服务内容、客户范围、服务渠道、服务旅程、服务方式等方面营造了一站式全新服务生态，服务内容更为综合，服务渠道更为灵活，平台服务面向所有互联网用户，基于大数据智能分析模型，可以为客户提供全流程、一站式的出国金融“智能套餐”服务。

平台服务面向所有互联网用户提供签证申请、缴费、进度查询、出国咨询等服务。中信银行客户可通过平台享受出国签证线上智能填单服务及签证服务费减免、快速办理、绿色通道等多重优惠。

平台为客户提供了金融产品+出国服务+增值服务的多样化、集成化服务。客户可通过平台办理存款证明、结售汇、跨境汇款、外币理财等金融业务，也可通过平台办理21国签证申请、缴费，美国EVUS自助办理等出国业务，同时有机会获得特价机票、境外租车等优惠权益。

客户可以通过中信银行门户、微信银行、手机银行、微信小程序获取“环球一站通”线上服务，多渠道直达服务平台。同时平台与网点服务高效联动，客户可根据需要选择线上申请、预约，线下咨询、办理等一揽子服务。

基于大数据智能分析模型，为客户提供了全流程、一站式的“出国金融”智能套餐服务。如客户在线申请签证办理后，平台自动为客户推荐外币兑换、外汇理财、出行攻略等。客户在线办理5万、20万、50万不同规模的存款证明，可享受加拿大签证费用优惠和申请资料简化的绿色通道服务。

温暖随行，服务品质再升级

中信银行作为国内最早开办出国金融业务的商业银行，始终把客户放在首位，“环球一站通”平台为进一步提升客户体验，提出了权威保障更安心、多重审核更放心、专业服务更贴心、一站直达更舒心的“四心”服务宣言，这也是平台对客户的郑重承诺。

“四心”具体表现在平台以银行信誉为背书、以使馆授权为保障、以银行安全防控为基础，为客户提供安心服务；平台建立服务审核标准、全流程服务规范、用智能风控保障客户信息、账户资产安全、为客户提供放心服务；平台甄选优质消费权益、全球资产配置产品、专业留学指导，为客户提供多维贴心礼遇；平台提供全渠道服务、全流程快捷办理，为客户提供便捷一站式舒心服务。

如今，随着改革开放的不断发展，中国人的足迹遍布世界的各个角落。旅游、留学、健康医疗、移民等多个领域的井喷需求催生了客户对于出国金融服务升级的强烈要求。“远方的国度，身边总有熟悉的温度”。中信银行坚守做一个有“大爱”的国有金融企业的信念，立志做一家“有温度的银行”，为客户守护温暖，让客户在体验中信银行服务的过程中感受到心与心的连接。

6. 我注意到，您提到“环球一站通” 是业内首家一站式出国金融服务平台，那是否会引进合作伙伴，在合作理念上，有哪些可以和我们分享？

我们会引进合作伙伴， 以用户场景和海量数据为基础，打造全面升级的合作伙伴模式，致力于从产品、场景、数据、管理、品牌等维度打造可信、开放、高效、共赢的合作生态。

平台联合合作伙伴不断打造金融+非金融产品服务的组合、创新，与合作平台联动构建多维服务场景，实现更加广泛的联动获客+联合经营。在数据层面，平台通过与合作伙伴的联通，打造精准营销，构建高效、低成本获客+经营模式。在合作伙伴的选择上，平台严格准入机制、建立了标准化管理，与众多优质合作伙伴一起，建立高效的资源配置管理，开展强势品牌联合，推动产业发展，打造线上可信联合经营生态圈。

7. 我们了解到，数字化既是未来银行的特征，也是未来金融的发展方向。那“环球一站通”平台是否是中信银行数字化转型的典型案例呢？

您理解的非常到位。作为中信银行零售业务的拳头业务和大单品，出国金融业务也在经历着数字变革。

我首先谈谈对金融数字化的理解。

商业银行的业务数字化转型是两种业务形态和发展规律的混合：既要符合金融行业基本运行规律、又要符合互联网的发展规律。商业银行在坚持金融业务规律的同时，要大胆尝试和突破，使自身适应第二种规律。对互联网规律的把握，是商业银行数字化竞争的制高点。大致分为三个阶段，即从业务数字化、线上化到业务经营的数字化，再到业务经营的平台化阶段，最终走向开放式服务银行。

平台化经营的重要任务是打通不同业务部门的壁垒和贯通不同渠道的边界。平台化战略下的商业银行客户经营，正逐步打破单个渠道的束缚，开始进入跨部门、跨场景、跨渠道、跨系统的连续性、持续性经营阶段。实现可持续的客户经营还须构建数字化驱动的运营模式。数字化运营是互联网环境下持续经营客户的重要手段，其本质是以数据驱动经营，目标是保障工作的高效运转。

中信银行出国金融基于开放服务平台实现了线上数字化运营，是零售银行业务数字化转型成果的代表。平台聚焦特色客群、特色场景、以数字化转型为动力，以平台化建设为首要任务，打造了业内首家全渠道、一站式、开放式的出国金融业务服务生态。

在“环球一站通”建设上，我们秉承着“打造可信、开放、高效、共赢”的合作精神，致力于打造全新的出国金融业务生态。“环球一站通”平台体现了中信银行客户经营内涵与服务模式的再升级。“环球一站通”以“ 4通业务服务”和我们前面提到的“ 4心服务宣言”为核心，其中，“4通业务服务”包括：“全球签证一站通”、“预约资信证明一站通”和“外汇结算一站通”； “环球一站通”在原有出国金融业务的基础上，为客户在服务内容、客户范围、服务渠道、服务旅程、服务方式等方面提供了全新服务生态。

8. 立足于现在改革开放40年所取得的成果，对于未来中信银行的零售金融业务发展，有怎么样的发展规划？

我行出国金融业务的发展愿景是以“环球一站通”和“信汇投资”这两大平台，通过整合优势合作资源，实现出国金融服务的全流程覆盖，打造业内首个出国金融生态银行。