记者从部分股份行、国有大行地方分行人士处获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。

有股份行华东某分行个贷部人员向已获得3%利率以下贷款的客户提示，“未提款客户请于3月31日之前提款”。

另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称“及时通知各自客户测额或者提款工作”。

今年以来，消费贷市场掀起新一轮“价格战”，众多银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下消费贷产品，多家机构产品利率一再下调，个别银行产品利率低至2.4%，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10~70个基点（BP）。

有业内专家提示，银行应考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷。

消费贷“松绑”

多家银行利率降至“2字头”

今年以来，银行消费贷市场呈现出显著变化。各银行纷纷推出低利率消费贷产品，市场利率从“3”字头直降至“2”字头，且贷款额度有所提升。

多家银行在消费贷领域积极布局，通过推出“新人优惠”、发放利率优惠券、限时免息等方式吸引客户，当前消费贷产品利率呈现出明显的下行趋势。

从各家银行的推广信息来看，记者发现，国有行中，邮储银行的“邮享贷”根据邮享分的高低，发放不同折扣的利率优惠券，券后利率低至2.78%；股份行里，光大银行的“光速贷”享6.8折利率优惠，年化利率最低至2.9%；城农商行中，杭州银行首借券后年化利率最低2.7%，最高可贷额度20万元。

此外，还有银行推出新客优惠来“拉新”，如：兴业银行的“兴闪贷”新人预计最高授信额度30万元、最低年利率（单利）为2.78%；宁波银行的“宁来花”推出“新客首借”必得单利/年化利率2.68%。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP，同比下降28BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。

在“以价换量”的市场策略下，消费贷已成银行零售业务增长引擎，且市场竞争激烈。

华创证券近期发布的研报指出，在一揽子提振消费、刺激经济的政策导向下，金融供给侧及时给予消费资金支持，有利于促进消费需求回升。从近三年的消费贷增速来看，自2022年开始，消费贷占比较低的大行就加快发展脚步，2023年工、农、建、交消费贷增速均超30%，而部分消费贷占比较高的银行增速则有所放缓。主要由于行业性零售贷款资产质量有所承压的情况下，银行放贷仍相对谨慎，而对于优质客户的竞争将更加激烈，意味着消费贷的价格竞争或加剧。开年以来银行消费贷市场竞争激烈，利率下行趋势明显。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，提高消费贷款额度并延长期限，以及对重点领域的个人消费贷款贴息，都将降低居民短期还款压力，增强购买能力，提振消费市场，消费提振也将促进经济的整体增长。

“不过，从消费者角度来看，还应根据自身的实际需求和还款能力，合理确定贷款额度和期限，不能过度借贷，加重家庭债务负担。”王蓬博说道。

监管防控不放松

避免出现无差别放贷

不过，利率下降的背后风险并驱。银河证券研报警示，当前消费贷平均利率较2024年再降28个基点，银行业净息差已跌破1.7%警戒线。

面对消费贷市场的迅速扩张，监管机构对过度负债和合规风险的防控始终未放松。国家金融监督管理总局曾在2025年初明确要求，银行业金融机构在扩大信贷支持的同时，必须对借款人资质进行严格审核，确保消费贷主要流向信用良好的优质客户群体。

3月14日发布的《通知》强调，银行在发放消费贷时要坚持差异化定价原则，合理设置还款期限和方式，避免出现无差别放贷的情况，从源头上防范信贷风险的积聚。

3月17日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在答记者问中提到，为优化消费金融环境，监管机构将加大对扰乱市场秩序和侵害消费者权益行为的打击力度，对于未能严格遵守信贷风险防控要求的金融机构，将采取联合惩处措施。与此同时，监管部门还计划推动金融消费纠纷多元化解决机制的建设，确保消费者在遇到问题时能迅速获得有效的救济和赔偿。

消费贷迎“大升级”

绍兴已有多家银行响应

近日，国家金融监督管理总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），其中规定，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。记者走访发现，绍兴已有部分银行响应新政，对消费贷进行提额、延期。

“我们银行的‘闪电贷’，现在已经可以扫码查看新的贷款利率、额度了。目前，白名单客户年化利率最低可至2.58%，额度最高是50万元，但客户资质的门槛比较高，具体多少还要看系统审批。”3月26日，记者以客户身份咨询招商银行绍兴某支行，工作人员介绍，该行“闪电贷”已同步进行提额，而在延期方面，若客户想要将最长贷款期限提升至7年，除了考量个人信用和经济状况，还需要满足招贷分16000以上的条件。

随后，记者又来到位于越城区的一家国有银行绍兴分行。该行客户经理告诉记者，目前个人消费贷款额度最高100万元，线上申请最高30万元，具体额度根据个人情况审批，最低利率2.7%，最长贷款期限依然是3年。唯一不同的是，过去客户可自由支取、提现的最高额度为30万元，剩下70万元只能用于刷卡消费，但现在可支取部分提升到了50万元。

“目前来看，办理消费贷的客户以年轻人居多。”某股份制商业银行一名客户经理介绍，消费贷是一种比较灵活的贷款方式，适用于购买车辆、装修房屋、旅游度假等各种个人消费支出，比较受年轻人欢迎，但在用途方面，银行监管比较严格，不能用于买房、理财、生产经营等方面，“最低利率、最高额度通常也只面向公务员、事业单位、国企等白名单客户，建议客户可以先扫码测算可借额度和利率。”

继跌破“2”字头后，消费贷再度迎来提额、延期，释放出了什么信号？“一方面，政策发力是主要原因，国家近期发布《提振消费专项行动方案》，明确要求金融机构加大消费贷款投放力度，以助力扩内需、稳经济。另一方面，近段时间以来，汽车以旧换新、家电升级等政策刺激下，消费贷已然成为撬动需求的‘杠杆’，以更大力度刺激消费。”绍兴市委党校经济学教研室主任、副教授宋潞平说，同时，在消费贷市场“价格战”的背后，也需要注意一些潜在的风险。例如，过低消费贷利率或是提额、延期等，可能会导致一些借款人进行套利，容易引发部分过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。“这需要银行高度重视业务风险防控和业务可持续问题，守牢底线。”宋潞平说。

（越牛新闻综合证券时报、人民财讯、南方都市报、N视频报道等）