“2025年股票账户4天亏掉20%，现在老实了，还是买点银行理财靠谱，至少不会亏钱。”杭州90后投资者小赵这几天把眼光重新转向了银行理财市场，大额存单、定期存款、银行理财等过去看上去“低收益”的产品眼下成为许多年轻人的第一选择。

今年开年以来，银行大额存单热度持续上升，越来越多的商业银行密集发行2025年首期大额存单产品。其中，大型国有银行发行的3年期大额存单利率在1.9%左右，而中小型的城商行、农商行利率则相对较高，3年期大额存单利率普遍在2%以上，最高可达2.95%。此外，也有部分银行仅发行了1年期或以下等较短期限的大额存单。

“目前10年期国债收益率也就在1.6%左右，能拿到个2%左右的银行大额存单我觉得很好了。”小赵打开手机，目前一家国有银行的大额存单尚有额度，起存金额是20万元，3年期，利率为1.9%；而期限较短的1年期大额存单（同样是20万元起存，可转让）利率则在1.45%。此外，另外一家国有银行的大额存单产品（100万元起存）则显示额度已经用完。

小赵说，“如果我心态放平一点，一年2%左右的收益率也不是完全不能接受。除了大额存单以外，再配一点相对高收益的债券基金，年收益率也有可能拉到3.5%左右，这样就和前几年的状况差不多了。”

作为对比，记者发现一些城商行、农商行“上新”的大额存单产品利率相对更高。南京银行杭州分行的理财经理告诉记者，大额存单既能享受较高的定期存款利率，也支持全额转让，还受存款保险制度保障，一直很受市民青睐。“目前我行3年期20万起存的个人大额存单年利率2.30%，但额度有限，大家记得提前预约。”对方提到。

大额存单利率最高的可能是威宁富民村镇银行近期发行的3年期产品，利率可达2.95%。

为了吸引更多的储户回归银行，不少商业银行也在悄然“加息”。1月初，武乡农商银行发布的最新存款执行利率显示，与2024年11月公布的执行利率相比，三个月、六个月定期存款利率均上调了20个基点，分别调至1.3%和1.5%；一年期、二年期定期存款利率均上调30个基点，分别调至1.7%和1.8%；三年期、五年期定期存款利率均上调了35个基点，至1.85%。

在中国银行研究院研究员杜阳看来，“开年中小银行发行大额存单意愿较强主要在于两方面原因：一是年初是银行制定全年业务计划的重要时间节点，为完成年度揽储目标，保证充足的流动性，银行倾向于通过集中发行大额存单迅速筹集资金，实现‘开门红’，为全年发展打下基础；二是从市场环境来看，由于企业分红、年终奖发放及部分理财产品到期等因素影响，年初市场资金面较为宽松，为大额存单的顺利发行创造了较为有利的市场环境。”

值得一提的是，未来一年商业银行利率走低仍然是一个大趋势。东海证券研究报告指出，2024年9月24日以来，国债收益率下行幅度明显大于同期政策利率，指向资产端仍有进一步下降空间。2024年存贷利率同步性连续验证，资产端下行压力加大或将触发国有行新一轮存款挂牌利率调降。

“就在2年前，我们还经常能看到3.5%甚至4%以上的理财产品，而现在3%以上的产品都很难寻觅到踪影。”杭州相关股份制银行理财经理说，“在利率整体下行的大背景下，投资者尽早出手，锁定当前收益相对较高的理财产品或许是更为明智的选择。”

【此前消息】

如何锁定更长期、更高的存款利率，成为不少投资者关心的问题。记者走访越城区一些银行网点发现，前来咨询和购买大额存单的客户络绎不绝。

“我已经问了好几家银行，都说长期限大额存单没有额度，需要排队等待。”近日，在越城区延安路华夏银行网点，一位大爷和老伴正在办理一笔大额存单手续。但排队等候的张女士没有抢到大额存单，只能等下一波了。

华夏银行的工作人员告诉记者，存款利率调整以来，长期限大额存单成为热销产品，“缺货”“秒杀”成为常态。在该银行的手机App上，在售的大额存单仅有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期的，2年期利率最高为1.95%。

在工商银行城东支行，大额存单同样是“香饽饽”。“现在银行存款利率越来越低，这款大额存单的年利率虽然只有2.15%，但我觉得这样稳一点。”一位刚刚购买了3年期大额存单的投资者说，前些年她比较青睐一些短期理财产品，但今年存款利率下调后，大额存单因为收益相对稳健，成为她当前低利率环境下新的投资方向。

记者走访发现，有些大额存单产品要么暂时没有额度，要么得提前预约等待分配，有的客户索性线上“蹲点”，就等新额度上架，或是有人转让。

市民王女士说，她昨天刚到期了一款2年期的理财产品，原先承诺是5.6%的利率，但实际兑付才1.9%，可见金融市场的变数和波动正在加剧。目前市场上主要银行3年期大额存单利率多在2%-2.5%之间，但银行降息已进入高峰期，1年期及以下存款利率全部进入“1”字头，部分银行的中长期存款利率也进入“1”字头。银行息差承压，在贷款利率下行背景下，未来存款利率下调可能性很大。

记者注意到，不同银行的大额存单利率存在一定差异，而且大额存单的未来利率走势也受到多种因素的影响，比如一些银行推出限量发行、预约发行，正是银行避免“贴息”、主动降低负债成本的考量。业内人士因此提醒，投资者要根据自己的风险承受能力综合考虑各家银行的利率水平和服务质量，选择适合自己的大额存单产品。

（越牛新闻综合都市快报）