进入9月，储蓄型保险的预定利率告别3%，进入“2时代”，在本地金融市场引起了一小波反响。

储蓄险作为保险产品中较为小众的一种，有着怎样的特征和功能呢？越城一家保险公司的工作人员唐经理介绍，这是一种同时具有保险和储蓄功能的产品，交费时间有趸交、3年、5年、10年、20年等选择。一般时间越长，收益越高。如果在保险期内未出险，到了约定时间，保险公司会给保险受益人返还一笔钱。从效果上看，储蓄型保险足期保本保收益，长期复利增值，比起普通保险，这款产品更类似一种长期理财产品。

利率的降低是否影响储蓄险未来的市场情况？唐经理认为，市场变动不会太大，“签订的合同上就明确写着‘8月30日前复利3.0%，8月30日之后降为2.5%复利’，所以这次降利率，客户是有心理准备的。而且利率高低都是相对的，现在买银行理财产品和基金也可能出现亏损，甚至存款、国债的利率也在下降。”

据了解，在近两年存款利率下调、股市债市震荡的背景下，储蓄型保险凭着刚兑性、合理的收益水平，成为越来越多人避险、获取稳定收益的目标产品之一。

“越城区投保储蓄险的，基本为年龄在35岁到60岁之间、有长期规划意识的市民，比如为孩子储备教育资金的、用于退休后养老的、留着资产给下一代的。”唐经理说，这些家庭规划蓝图，成为保险业推售储蓄险时的宣传点。

然而，有一部分客户买了储蓄险却感觉不值，甚至要求退保。“交了3年，感觉收益不高。”90后小伙刘青此前听从朋友的建议投了保，未等到复利产生阶段，小刘就纠结起了是否退保的念头。“除去每月房贷，还要用来生活，未来结婚、装修也是笔费用，如果工资不涨，没法保证后期按时缴保费。如果断缴，就会面临保单失效风险，中途退保会面临资金亏损。”

小刘的想法代表着不少本地市民。根据规则，储蓄险有5到10年的资金锁定期，合同中写的那笔钱，最早也要第六年年初才能取出。回报周期过长，流动性差，许多普通家庭根本没有能力在如此长的战线中应对突发用钱的需求。读书工作、买房买车、结婚生子、孩子教育、看病治病等，如果需要一定资金量，手头却拿不出钱，那么投储蓄险无疑是作茧自缚。

“储蓄险的底层逻辑就是用时间去换收益。因此也要看清自己的实际情况与投保需要，谨慎评估自身与产品的适配性。”唐经理说，如果收入稳定，且有一定的资产积累，并想用多余的资金进行中长期理财规划的市民，可以选择储蓄险。

（内容来源：绍兴日报）