近期，伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。开年后，全国范围更是掀起一阵“提前还房贷”的热潮。

“年轻人报复性还房贷”“扎堆提前还房贷”“提前还贷要排队预约”“还贷比借贷难”……提前还房贷的相关词条成为各大社交平台热议话题。

多地下调首套房贷利率，提前还房贷热度高

据了解，今年1月5日，央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地纷纷开始调整首套房贷款利率，国内天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等30余个城市下调首套房贷利率至4%以下，其中最低降至3.7%。这意味着，房贷利率迎来“3时代”。

因地制宜，因城施策，开年后各地根据实际情况进行首套房贷利率的调整。在浙江省内，杭州、嘉兴、衢州及绍兴等地，首套房房贷利率依旧维持在4.1%的相对较低位。

新购首套住房利率不断走低，对于以大于4.1%甚至超过5%利率贷款买房的市民来说，更有动力提前还款；同时，在没有更好投资渠道的前提下，提前还房贷以减少部分利息成为不少购房者的理财办法。

老家绍兴柯桥齐贤的高先生于2020年4月在柯桥城区雍荣华府购入了首套商品房，房贷利率下调后他也积极加入了还贷队伍，他拿出房贷计算器的APP给记者算了一笔账：“当时向银行申请贷款总额度为110万元，等额本息30年，根据年化利率5.4%，每月还款6177元左右，其中利息4950元左右，本金1227元左右。今年房贷利率下调后，我每月的利息也能省下1191元左右。”高先生告诉记者，手头正好有点积蓄，打算先还20万元，省下的这笔利息对上班族来说还是可观的。

记者也了解到，提前还贷的购房者大多都是集中在2019、2020年购置的房产，当时的商业贷款利率大多都超过5%，有的甚至达到了5.88%不等。“大家都是前两年接受的高房贷利率，现在就觉得自己买亏了，趁着现在能早还就早还，能省点利息就也等于在赚钱了。”高先生说。

记者还了解到，部分购房者提前还房贷，是为了赶在房贷利率红利期内，以相对低的首付购入第二套房，腾挪为低利率房贷。

排队预约到4月，还钱比借钱还难？

“身边的人，不是提前还贷了，就是在提前还贷的路上。”

“现在线上预约还贷的名额不多，还钱反而比借钱还难了。”

“一些银行直接关闭了手机线上还款业务，只能去营业厅线下办理预约，队伍一排就到4月份了。”

正如上述几位购房者向记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的人都陷入了“线上约不到，线下等等等”的怪圈里，着实焦虑。

事实上，“提前还贷”并不是今年才开始流行的，自2022年起，提前还贷就已成为不少购房者的关注焦点。

“其实去年下半年我也提前还过10万元左右的房贷，但是那时候没有今年这么‘拥挤’，银行客户经理告知我们在手机上按照流程操作，流程走完后直接网上提前还款，从申请到扣款完成的整个流程差不多20天左右。”新柯桥人李先生告诉记者，因为春节也刚刚下发了年终奖，加上和妻子两人攒了点钱，打算今年再还一部分房贷，但是客户经理告知预约排队需要一两个月的时间，现在也只能干等着。

记者也走访了部分银行了解还贷预约的相关情况，农业银行目前申请提前还贷的排队预约时间在2、3个月左右，且还贷满2年不用违约金，一次性需要还贷5万元以上。工商银行目前申请提前还贷需要排队到4月初，不需要支付违约金。目前瑞丰银行各大支行的预约排队在1个月左右，视当月各支行额度而定，不收取违约金。目前中信银行绍兴各大支行，在申请后30天左右扣款，也不收取违约金，且可以在手机银行上操作，申请完后需要去一趟网点签字。浙商银行目前申请提前还贷排队在1、2个月左右，要看具体支行额度，也不用支付违约金。此外，各银行暂时未出现捆绑黄金、理财等其他金融产品的情况。

提前还贷因人而异，避免盲目跟风

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

关于“提前还贷潮”的涌现，记者也咨询了浙江工业大学之江学院商学院院长唐根年教授。唐教授提出，在房贷利率预期下行、存量房贷利率更新延迟、理财产品的收益率下滑等多重因素影响下，普通居民的投资收益下降明显，风险偏好也趋于保守，导致购房者提前还贷的意愿在逐渐加强。因而也就有了“尽量多申请贷款”到“争着提前还贷”的逆转，银行的业务压力也陡增。

面对当前扎堆提前还贷的情况，购房者还是需要分情况仔细考虑，避免盲目跟风。“对于收入稳定的购房者而言，手头也宽裕的，可以考虑提前还贷，这也是情理之中；对于做生意、自己有企业在经营的，或者未来收入不稳定的购房者而言，则需要慎重考虑资金的流动，提前还贷不是唯一的方法。”唐教授建议，购房者也可以权衡自己手头的理财产品收益和房贷利率之间的一个“利息差”，看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，掏出所有存款，甚至从长辈的“六个钱包”和朋友那里借钱来提前还贷的方式也是不建议的，最好能为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金，以增强生活抗风险能力。

（内容来源：柯桥日报）